Calcolatore Mutuo, Surroga & Capacità Reddituale
Smetti di pagare interessi inutili alla banca. Calcola il risparmio reale trasferendo il mutuo a costo zero, svela la composizione della rata e scopri la rata massima sostenibile dal tuo reddito familiare.
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Diagnosi Mutuo, Surroga & Capacità di Spesa
Calcola la convenienza di rinegoziare il mutuo o scopri la rata massima sostenibile dal tuo reddito familiare.
Tutti i dati di questa diagnosi (rate mensili, debito residuo, interessi ed esborso complessivo) sono espressi in termini NOMINALI CONTRATTUALI, garantendo una corrispondenza esatta 1:1 con i documenti di trasparenza bancaria (PIES / fogli informativi) e gli estratti conto. Nella valutazione della surroga, il risparmio netto quantifica l'effettiva liquidità monetaria liberata mese per mese nel bilancio familiare.
Dati del tuo Mutuo Attuale
Fortemente ConsigliataInserisci o trascina il valore esatto indicato nel tuo contratto o estratto conto (es. 3,85%).
Tasso fisso medio attuale rinegoziabile sul mercato bancario senza costi di notaio o perizia (Legge Bersani).
💡 La trappola dei primi anni: nei primi anni di mutuo la quota interessi supera spesso il 60-70% della rata. È in questa fase che una surroga genera il massimo risparmio finanziario.
ℹ️ Lo Stato ti rimborsa il 19% degli interessi passivi fino a un massimo di 4.000 €/anno. Con la surroga gli interessi diminuiscono, quindi la detrazione si riduce leggermente, ma il risparmio netto mensile resta ampiamente favorevole alla tua famiglia.
Con un tasso surroga del 2.85%, se disponi di liquidità, mantenerla investita in strumenti protetti (BTP o ETF monetari ~2.8-3.0% netto) preserva la tua riserva di sicurezza per le emergenze e batte il costo reale del mutuo.
Il calcolo adotta il TAEG (parametro solitamente più noto e immediato da reperire nei documenti contrattuali) per offrire una stima preliminare e trasparente. La simulazione ha finalità informativa e orientativa: non costituisce preventivo bancario vincolante né sostituisce il piano di ammortamento analitico con scorporo di spese accessorie elaborato in sede di consulenza patrimoniale personalizzata.
La tua Capacità Reddituale Familiare
Regola Prudenziale del 30%Somma delle buste paga o redditi netti mensili dei richiedenti (inclusi eventuali canoni certi).
Media delle migliori offerte di mutuo a tasso fisso per acquisto prima casa.
La banca finanzia solitamente fino all'80% del valore dell'immobile (LTV 80%).
💡 Consiglio del Consulente Autonomo: Non spingerti mai oltre il 33% del reddito netto per la rata del mutuo. Mantenere margine ti tutela dall'inflazione, da spese mediche impreviste e ti permette di continuare ad investire per il futuro.
Acquistando come prima casa, recupererai ogni anno fino a 760 € nella dichiarazione dei redditi (19% di max 4.000 € di interessi passivi). Su un mutuo a 25 anni, significa recuperare fino a ~11.000 € di tasse.
Prima di vincolarti con una caparra, richiedi una diagnosi di prefattibilità patrimoniale indipendente per verificare capienza reddituale, perizia e condizioni contrattuali senza conflitti di interesse con le banche.
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